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  • 黄剑辉: P2P为什么做不好?只有互联网没有金融

  • 责任编辑:新商业 来源: 天天时报网 2017-11-30 16:32:19
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      经济观察网 黄剑辉/文

      我发言的标题是《我国消费金融的发展及民生银行的创新实践》。包括四个部分:一是关于我国消费金融的现状;二是网络小额消费信贷的发展及存在的主要问题;三是关于加强消费金融监管体系建设的思考和建议;最后,简要分享民生银行近年来发展消费金融的创新实践。

      首先,分析我国消费金融业务的发展现状。刚刚闭幕的党的十九大明确提出,人民群众对美好生活的向往和需要,就是我们党的奋斗目标,也是国家的发展目标。从现状来看,消费升级对国家经济发展意义很重大。经济发展的目标,可归纳为两个关健词:一个是生态,一个是民生。经济发展的趋势和方向,还是要落到消费升级方面。总的来说,从传统的三驾马车看,消费对GDP的贡献还是越来越高,而且随着国内人均收入的提高,正在进入消费升级的阶段,包括结构的升级,还有消费品质的提升。

      从消费金融的场景来看,不同的金融机构定位于不同的消费场景。我们给出的这张图,纵坐标就是消费信贷的额度,从装修、婚庆、车到房,所需额度逐步扩大;横坐标是贷款频次,反映出民众对美好生活的需要有不同的层次。

      目前来看,银行业在整个消费信贷里占据了主要的份额。据我们的统计,广义消费里银行按揭贷款占了70%以上,狭义消费就是把房地产按揭贷款去掉,这个也是银行占的份额为87.8%以上。

      银行消费信贷有什么特点?主要有几个特点,一是短期消费信贷发展很迅速,风险还是相对偏低的。右下方有一个统计,整体个人消费信贷的不良率一直是处于2%以下的水平,2015、2016年有上升态势,最近又有所下降。

      我们也对比分析了中美两国,以及与其他国家对比。图中,紫颜色的就是代表中国,杠杆率为44.4%,跟主要国家很低;从中美两国的消费信贷的渗透率对比看,中国2016年只有23%,美国是66%。

      从传统商业银行发展消费信贷的转型方向来看,总体上在零售客户领域占优,所以,我们银行在这方面竞争优势还是很明显。多家银行零售转型成果非常明显,包括四大行,招行,还有平安银行。住房贷款方面,近期有所放缓,短期消费金融快速增长,今年上半年个人住房按揭贷款占了各项新增贷款比重是25.1%,金融科技在零售转型中也是扮演重要的角色。因为我国除了传统的互联网金融,传统金融业也在加快应用科技,招行,包括平安银行和民生银行等。

      第二部分,关于网络小额消费信贷的发展及存在的问题。网络消费信贷,是基于互联网应用的金融领域发展方向,对金融业本身的发展,对民众改善生活,满足美好生活的需要都是一件好事情。但这个好事情,如何办的更好,目前存在什么问题?在图中,我们展示了整个运作模式。最左端是一个资金供给,包括机构的资金,个人的资金,需求方面也是两类,一类企业融资,一类个人融资。中间整个互联网金融和传统金融同时加在一起既有合作,也有平行,一起来满足两类客户的需求,是这样一个合作的模式。中间有一个征信系统的支撑。核心的一点,主要依赖的要素,一个是场景,需要有一定的场景,旅游也好,消费也好,还有体验,客户的体验,在此基础上如何构建有效的风控,通过证券化的渠道来推进。

      目前来看,网络消费金融归纳出三种类型,一种是电子商务,包括京东白条,蚂蚁花呗,国美金融,往来借贷系包括惠人贷、拍拍贷,纯消费金融包括分期乐、趣店,共三类网络消费金融。这方面的具体案例,我们给出了“读秒”这家公司,它是场景+技术驱动相合作的模式。

      最近讨论比较多的现金贷,我们也归纳了其发展现状和资金来源。据不完全统计,到2017年7月底最新的数据,全国共批准了153家网络小贷牌照。今年11月17号,国家互联网金融安全专家委员会的秘书长说,当前从事网络现金贷的机构一共是2693家,主要分布在广东、北京、上海三个地区,获得的资金来源方面既有从线上获取,也有委托金融机构放贷,还有证券化方式。

      现金贷存在的主要问题,我们归纳为5条:一是利率奇高;二是监管错配;三是债务陷阱;四是催收不当;五是风险迁移,有时候会转移到银行体系。

      针对这些问题,该如何进行完善呢?我们归纳了一下,网络小贷业务不仅中国有,世界很多国家都在开展。我们这里归纳了美国、日本、英国、德国、澳大利亚,他们要有监管机构,首先纳入监管,第二有持牌的要求,还有借款期限,利率的限制,展期的限制,还有罚金的限制,消费者保护,从这几个方面实施监管,是一个完整的体系。

      从放贷主体、金融机构外包、收窄行为方面进行持牌管理,规范以资本为核心的风险管控体系,建立产品适当的管控体系,规范收费价格体系,加强消费者权益的保护,这几个领域的措施来规范经营活动,同时加强金融市场的建设,包括加快发展中小银行,还有民营机构,还是要增加供给主体。另外,用正规军取代游击队,或者是把游击队升格为正规军。同时要鼓励传统金融机构从客户定位、产品体系、服务渠道方面鼓励传统金融机构的创新,填补供给的短板。从这几个方面,监管的方向我们给出了几个方向。

      最后,给大家分享一下民生银行发展消费金融方面的创新实践。我们把互联网平台,还有民生银行在场景、数据、容忍度、资金、线下服务、账户体系方面,完整的圈是表示它功能比较强,互联网平台是场景能力很强,我们传统金融在这方面是个短板。所以,针对这些短板我们未来的创新策略一个是要自力更生,自己拓展线上线下的能力;第二方面,借船出海,与其他机构合作来推进。自力更生,自建场景方面我们也采取了一些措施,包括批量来获取优质的授信客群,还有外接数据源。把存量客户进行盘活。包括跟蚂蚁金服陈总加强合作获得新的客群。风控方面包括采取三方担保,联合贷款,自担风险的方式来加强风控能力的建设。因为所有的事情必须有风控。

      P2P为什么做不好?它只有互联网没有金融,不是你叫做互联网金融就是金融,必须要有金融能力,而金融能力的核心就是风控能力。

      消费金融创新的事例,我们在大力推进包括跟小米、京东,还有厦门航空等机构从获客场景也好,风控模式也好,进行合作来服务互联网的终端客户,从而来聚焦重点客群,抓住核心数据,开展模式创新。

      (作者系中国民生银行研究院院长,此文根据作者11月24日在华夏新供给经济学研究院和中关村互联网金融研究院主办的“消费金融市场发展与监管”研讨会上的发言整理)

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