城商行“走出去”异地分支如何求生存

责任编辑：新商业来源: 天天时报网 2023-12-28 09:37:45

　　文/汪琪徽商银行南京分行

　　随着金融业务的不断扩大和深化，安徽省市商业银行开始采用跨区异地分行经营模式，这种模式不仅有利于拓展安徽城市银行的服务范围，还能够面向不同区域客户提供针对性金融服务，增强银行的核心竞争力。同时，跨区异地分行经营模式也可以降低银行经营风险，提高银行的安全系数。

　　商业银行跨区异地分行经营模式特点

　　多样化金融服务。商业银行采用跨区异地分行经营模式，可以考虑客户的教育、家庭、工作情况等情况，亦可根据市场需求制定差异化的金融产品和服务，从而更好地满足客户的多元化需求。

　　本地化经营。商业银行跨区异地分行更注重本地化经营，通过提供个性化的金融和服务，满足客户需求，占据当地的市场份额。随着市场对服务标准和品质要求越来越高，区域性的细分市场受到越来越多的关注，商业银行出于更好地发展当地市场的目的，会针对不同区域制定对应的本地化战略，通过本地化经营获取更好的经营效益。

　　独立风险管理。商业银行跨区异地分行在面临多样化的市场、客户和产品等多种因素带来的风险时，需要进行独立风险管理措施的制定，即建立相应基础设施和管理模式，确保风险管理的有效性，使风险管理体系符合本地区客户的需求，并能维护银行的安全和稳定。

　　资源共享与协同发展。商业银行跨区异地分行之间会利用网络和技术系统共享管理经验和业务信息，优化业务流程并调动资源，以统一品牌、统一管理、统一战略带来规模效益。这种资源共享与协同发展的经营模式，能够促成跨界融合和合作，服务更广泛、更多元化的市场，帮助银行强化风险管理能力。

　　商业银行跨区异地分行经营的优势与劣势

　　商业银行跨区异地分行经营模式的优势在于可有效扩大市场范围、有效分散风险以及实现资源共享。跨区异地分行经营，可将商业银行的业务范围扩大到不同区域，为商业银行开拓市场和客户资源提供契机;跨区异地分行让银行业务分散到不同地区和客户群体中，风险也可随之被分摊，从而能够有效地降低商业银行整体风险;跨区异地分行面向不同市场、领域和客户积累的经验、信息和人才可以共同分享，能进一步强化银行业务和人才建设。

　　尽管商业银行跨区异地分行经营具有扩大市场范围、提供多样化金融等服务一系列优势，但同样存在不可忽视的劣势。跨区异地分行需要消耗大量资金用于建设和运营，大量投资加上建设的时效性问题增加了银行管理的风险。其次是经营难度高。跨区异地分行要适应不同地区的文化、政策和金融环境。为提供具有针对性的金融服务，银行需要对当地政策进行深入研究，并根据实际情况调整日常经营策略。跨区异地分行需要快速响应外部环境变化，当地市场的形势会处于不断变化的状态，一旦对市场形势反应滞后，将可能面临各种经营风险。

　　安徽城市商业银行跨区域异地分行经营策略

　　若要推动安徽城市商业银行可持续发展，在面向各地市场提供针对性、多元化金融服务同时有效规避各类风险，需要从自身的经营策略与管理策略两个维度入手，结合跨区域异地分行经营特点落实市场定位、优化网点布局等策略。

　　明确市场定位。明确市场定位是确保经营策略等能满足不同地区金融行业需求的重点，需要安徽城市商业银行了解安徽省内不同城市金融市场的特点，以提高分行的经营效益和服务质量，为各地客户提供更加个性化的金融服务解决方案。例如，在合肥市，分行可以重点发展企业金融和零售业务，满足当地企业资金融通和综合金融服务需求。

　　加强特色服务建设。加强不同分行特色服务的建设也是安徽城市商业银行进一步满足异地分行经营发展、适应不同市场环境的重要举措。针对不同城市的需求，分支行可以打造一些特色的金融产品和服务，提高竞争力。例如，对于蚌埠市的制造业企业，分行可以推出“供应链金融”和“智能制造金融”等金融产品，提供定制化融资方案，帮助企业实现产业升级和转型发展。对于家庭和个人客户，分行可以着重提供个性化的金融服务，如“绿色理财”和“教育金融”等，满足不同层次、不同需求的客户需求。

　　加强风险管控。不同城市的金融风险各有不同，安徽城市商业银行各地分支行应因地制宜加强防范管理，确保风险管控对策可应对不同地区的风险。例如，对于合肥此类省会城市，尽管整体风险较低，但在竞争激烈的市场环境下，分支行需要加强信用风险和市场风险管理，控制资产质量风险。在贷款和信贷业务方面，各分支行应加强风险评估工作，严格执行贷款管理标准和风险管控流程。例如，针对淮南此类大型工业城市，产业结构单一。分支行应逐步向非传统行业和小微企业倾斜贷款政策，通过外部风险共担机制降低贷款业务风险。

　　加强金融产品创新。针对安徽省不同城市的金融需求特点，安徽城市商业银行各地分支行应以满足所在地区的金融产品需求，结合不同区域产业机构、生态建设等要素加强金融产品创新。例如，针对合肥市此类科技创新中心，分行可重点提供“科技创新贷款”和“创业支持服务”等金融产品，以满足科技企业和创新创业者的融资和服务需求。同时，针对不同城市的居民和个人客户需求，分行可以推出多样化的个人金融产品。例如，对于阜阳市的农产品供应链中的农户，分行可以推出“农产品贷款”和“扶贫金融”等金融产品，支持当地农民的生产和销售。

　　安徽城市商业银行跨区域异地分行管理策略

　　优化网点布局。优化银行在不同城市的网点布局，可以满足客户多元化的需求和消费场景。同时，加强网点智能化水平和数字化服务能力建设，可以提高服务效率和质量。安徽城市商业银行在优化各分支行网点布局期间，需结合不同城市市场环境进行充分考虑。针对省会城市合肥市的特点，安徽城市商业银行可以在市中心区域增加网点密度，提供更便捷的金融服务，满足客户多样化的需求。此外，合肥市也是高科技产业聚集地，分行可以加强与当地科技企业的合作，提供技术金融服务，支持科技创新和发展。

　　对于人口较少但发展潜力较大的城市，如芜湖、蚌埠等地，安徽城市商业银行可以考虑在这些地方增设更大规模的网点。这些城市的经济发展较快，人口增长迅速，对金融服务的需求也在逐步增加。因此，分行可以适应市场需求，扩大网点的规模，并与当地企业开展合作，支持当地产业发展。

　　对于农村地区，分行可以加强在农村乡镇的网点布局。安徽省农村地区的农民和农业企业对金融服务的需求也在逐渐增加，分行在农村地区、种植养殖基地附近区域设立网点，能够更好地满足农业金融、农村金融的需求。同时，分行可以与农村地区的农业合作社、农民专业合作社等机构合作，推动农村金融创新，支持农村经济发展和农民增收。

　　总行加大对分支机构的支持力度。安徽商业银行总行加大对各地分支机构的支持力度，是促进各地分支机构实现可持续发展的重要举措。首先，在业务方面，总行应当按照不同的金融市场特点，根据客户的需求为分支机构提供金融产品和服务。例如，针对安徽省东部发达城市的客户，可以开发更多稳健的投资理财产品。面向中部和西部较为落后的区域，应当提供基础金融服务，如储蓄、消费贷款等。总行还可为分支机构提供特许经营权，引进所需的金融技术和服务，提升区域金融服务的实力和质量。其次，总行应加强分支机构的风险管理能力的支持，为分支机构提供相应的风险管理培训和技术，帮助分支机构更好地应对不同风险和挑战。最后，总行应加强对分支行人力资源的支持，培养和选拔各级管理人员和专业人才，配备高素质和专业化的员工队伍，提升分支机构的服务能力和适应市场的能力。实践阶段，总行可通过定期举办各类专业人才培训、内部岗位交流等方式，加强人才与知识的分享与交流，为分支机构提供更加强有力的人力资源支持。

　　加强“去腐生肌”工作的开展。为了加强安徽城市商业银行跨区域异地分行的管理水平，有效防范道德风险，需要精准发现问题并进行“去腐生肌”的工作。

　　首先，总行应建立健全的反馈制度，对分支机构各类制度进行全面梳理，并根据风险等级对制度进行分类重点排查，再针对问题制定切实合理的整改方案，减少员工诱发腐败问题的可能，并系统化地规范日常操作流程，保证制度性纪律的执行。其次，总行应引入更为先进的监控技术，在分支机构内部加强审核监管，及时发现问题，遏制腐败迹象蔓延。同时，要求分行定期全面开展自查清查工作，加强对分支机构内部控制的精准把控，提升自身的风险管理意识和水平。最后，总行应强化管理的追溯性，面向各地分支行建立科学的管理方法体系，优化管理流程，推进“大数据”在“去腐生肌”中的应用，做到管理来源可追溯，从而更好地消除虚报数据的情况，增强对行业网络的监测能力和监测能力。

　　充分发挥政府政策力量。政府力量是引导安徽城市行业银行可持续发展的重要推手。一方面，安徽省、市两级政府应当加强与银行的合作，继续推行稳健的金融政策，为城市商业银行跨区域异地分行提供必要的政策扶持。例如，为异地分行营销活动提供一定的财政补贴，为分行的员工培训提供必要的资金支持等。这不仅有利于分行业务开展，同时也能推动当地经济的繁荣发展。另一方面，政府应落实监管责任，加强对安徽商业银行的监管工作，加强对分支机构的核查和审核，保障银行合规运营，同时完善银行监管体系，加强风险管控和信息披露，确保银行整体运营风险可控。

　　商业银行跨区域异地分行的经营与管理，会面临诸多挑战与风险。然而，挑战、风险往往与机遇并存，城市商业银行围绕市场定位、特色服务建设、风险管控等维度优化经营策略，同时在管理方面优化网点布局、加大总行对分支行的支持，亦可让商业银行抓住跨区域异地分行经营的优势与机遇，全面扩大金融服务范围，实现资源共享，从而能够面向市场提供更加优质的金融服务。

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