“下沉”与“深耕”：普惠金融激活农村经济新动能

责任编辑：新商业来源: 天天时报网 2025-04-23 10:10:27

　　文/胡立波浙江富阳恒通村镇银行股份有限公司

　　随着我国经济高质量发展和金融体系持续完善，农村商业银行在普惠金融领域的重要性日益凸显。普惠金融强调为社会各类群体提供全面、便捷的金融服务，在当前脱贫攻坚同乡村振兴有效衔接的关键时期，农村商业银行的普惠金融服务意义尤其特殊。作为农村金融服务的中坚力量，农村商业银行在推动普惠金融可持续发展方面扮演着至关重要的角色。然而，当前农村商业银行在普惠金融实践中仍面临创新不足、监管滞后、政策执行乏力等现实挑战。我们就这些问题提出了对策和建议，以期农村商业银行能更好地履行服务“三农”经济的使命，助力农村经济高质量发展。

　　普惠金融是指金融机构面向各社会阶层和群体提供全方位、便捷且可负担的金融服务，其核心在于“普”和“惠”两方面。“普”强调服务的广泛覆盖性，确保包括低收入群体、小微企业等在内的各类市场主体都能获得金融服务;“惠”则注重服务的可获得性和成本合理性，使服务对象以合理价格获取必要金融服务。这种包容性的金融服务模式，不仅有助于改善民生，更能促进经济均衡发展及社会公平稳定。

　　农商行普惠金融可持续发展的重要性

　　农村商业银行普惠金融可持续发展具有双重战略意义：从微观层面看，它直接关系到银行的长远发展，有助于其完成转型升级和提高市场竞争力;从宏观层面看，它是推动金融业均衡发展、服务实体经济的重要抓手，也是我国实现共同富裕的重要支撑。普惠金融通过消除金融服务空白点，促进社会各阶层的均衡发展，是连接金融体系与农村经济的关键纽带，对促进经济社会的协调稳定发展具有不可替代的作用，与我国实现共同富裕的长期奋斗目标相契合。

　　农村商业银行在我国金融体系中具有独特的战略定位，其机构属性决定了其必须致力于普惠金融可持续发展的历史使命。这些由农信社改制而来的金融机构，凭借其深厚的县域根基和天然的社区黏性，在推进普惠金融发展方面具备显著的优势。其植根基层的机构特性，赋予农村商业银行开展普惠金融业务的先天优势，更使其肩负着服务“三农”、促进城乡金融均衡发展的特殊责任。

　　农商行普惠金融可持续发展存在的问题

　　普惠金融服务理念缺乏创新

　　普惠金融服务理念缺乏创新表现在三个方面。

　　服务理念未能与时俱进。部分农村商业银行仍停滞于传统服务理念层面，未充分借助现代科技手段提升服务质量与效率。这种滞后的服务理念既影响客户体验，又限制银行自身业务拓展能力。

　　对客户需求缺乏深入挖掘。普惠金融服务核心在于以客户为中心，满足其多元化的金融需求。然而，当前部分农村商业银行在提供普惠金融服务时，仍以传统存贷款业务为主，忽视客户在支付、理财、保险等方面的需求。这种服务理念的缺失致使银行无法全面满足客户需求，进而影响普惠金融服务的深度与广度。

　　服务模式单一且缺乏差异化。农村商业银行面对不同客户群体时，本应提供差异化的普惠金融服务，但现实中，部分银行在服务模式和产品开发上缺乏创新，未能依据客户群体特点提供个性化服务。这种“一刀切”的服务模式既降低了客户满意度，也削弱了银行的市场竞争力。

　　普惠金融的监管体系不够完善

　　农村商业银行普惠金融可持续发展过程中，监管体系仍存在不够完善的情况，主要体现在以下几方面：

　　监管政策与普惠金融实践存在脱节现象。近年来，我国金融监管机构虽在普惠金融领域出台了一系列政策措施，但这些政策往往过于宏观，缺乏针对农村商业银行等中小金融机构的具体指导，导致其在普惠金融服务中难以准确把握政策意图，无法充分发挥地域和专业优势。

　　监管手段和方法相对滞后。随着金融科技快速发展，普惠金融服务模式与创新产品不断涌现，但当前监管手段和方法尚未能完全适应此变化，导致监管效率和效果不佳。

　　监管协作机制尚不完善。普惠金融涉及多个金融监管部门和地方政府，而目前各部门之间协作机制尚不完善，容易出现监管空白和重复监管的情况。

　　普惠金融政策执行力度不够

　　普惠金融政策执行力度不够主要体现在政策传达与实施滞后、政策执行过程中的监管缺失，以及部分农村商业银行执行时缺乏足够的资源和能力支持等方面。

　　政策传达与实施的滞后性。由于农村商业银行多分布在较偏远地区，信息传递和政策实施面临障碍，这不仅影响普惠金融服务的及时性与有效性，还可能导致银行错失市场机遇，进而制约其可持续发展。

　　政策执行过程中的监管存在缺失。尽管普惠金融政策已制定，但在具体执行时，因缺乏有效监管机制，部分农村商业银行可能会出于自身利益考量，选择性执行政策甚至偏离政策初衷。这种情况既削弱普惠金融政策的权威性与公信力，又阻碍农村商业银行普惠金融的可持续发展。

　　部分农村商业银行资源和能力不足。具体表现为人力资源、技术资源、资金储备等方面的短板。因这些资源匮乏，银行执行政策时可能力不从心，导致政策落地效果不佳。

　　普惠金融数据库和征信系统不完善

　　普惠金融数据库和征信系统的不完善已成为制约普惠金融可持续发展的关键因素，主要体现在数据收集和覆盖存在明显盲区，数据质量和处理能力有待提高，以及信息共享和协同机制不健全等方面。当前，普惠金融数据采集体系尚未实现全面覆盖，部分农村地区小微企业和个人金融数据未被有效纳入数据库，同时各地、各金融机构之间信息共享程度有限，导致基础数据不完整或失真，致使金融机构在评估风险或制定政策时缺乏足够数据支持，难以实现精准服务。所以，建立健全信息共享和协同机制有助于打破数据壁垒，提高金融服务的效率和准确性。

　　农村商业银行普惠金融可持续发展策略

　　合理进行普惠金融服务理念的创新

　　在推动农村商业银行普惠金融可持续发展进程中，关键是要创新普惠金融服务理念，具体措施包含以下方面：

　　树立以客户为中心的服务理念。传统金融服务模式下，银行常以产品为中心，而忽视客户需求与体验，而在普惠金融背景下，银行需转变思路，将客户需求置于首位，提供个性化、差异化的金融服务。银行应通过深入了解农村客户的金融需求与偏好，来开发更契合市场需求的产品和服务，进而提升客户满意度与忠诚度。

　　强化金融服务的普惠性。普惠金融的核心在于让更多人享受到便捷、可负担的金融服务，因此银行应致力于降低服务门槛、简化业务流程、提高服务效率，以确保农村地区居民能轻松获得所需金融服务。

　　创新金融产品和服务模式。随着科技发展，互联网金融、移动支付等新兴金融模式的不断涌现，普惠金融迎来新的发展机遇。银行应积极拥抱科技创新，运用大数据、人工智能等技术，将先进技术应用于金融服务中，开发出更便捷、高效的金融产品和服务，精准分析客户的需求，从而为客户提供个性化的金融解决方案。

　　完善普惠金融的监管体系

　　在推进农村商业银行普惠金融可持续发展过程中，完善普惠金融的监管体系尤为重要，具体举措如下。

　　建立健全普惠金融监管法律法规。当前，我国普惠金融领域法律法规尚不完善，急需构建一套完整的法律体系来规范市场行为，以明确市场准入、业务规则、风险管理等要求，为监管机构提供明确执法依据，确保市场规范有序运行。

　　加强跨部门协同监管。普惠金融涉及多个金融监管部门，为确保监管有效性和一致性，需加强这些部门间的沟通与协作以形成合力，通过建立跨部门的信息共享机制、联合检查机制等可提高监管效率，及时发现并处理市场中的违规行为。

　　强化对普惠金融业务的风险监测和预警。随着普惠金融快速发展，各类金融风险也随之增加，需建立完善的风险监测和预警机制，包括对普惠金融业务进行定期风险评估、设置风险阈值等措施，在触发预警时及时采取管控手段，维护金融市场的稳定。

　　强化普惠金融政策方面的保障

　　在强化普惠金融政策方面保障的落实上，需重点做好以下工作：

　　制定更为精准的普惠金融政策。由政府及相关金融监管部门针对农村商业银行特点与普惠金融需求，出台更具针对性和可操作性的政策，涵盖金融服务普及、金融产品创新及风险防范、消费者权益保护等方面，以形成全面、系统政策体系。

　　加大政策扶持力度。政府通过财政补贴、税收优惠等政策措施，降低农村商业银行开展普惠金融业务的成本，提高其开展相关业务的积极性。

　　健全政策执行和监督机制。建立专门监督机构，定期检查评估政策落实情况，确保各项措施有效实施。

　　加强政策宣传和培训。政府及金融监管部门应加大对普惠金融政策的宣传力度，以提高农村商业银行对政策的理解与执行能力。

　　建立健全普惠金融数据库和征信系统

　　关于建立健全普惠金融数据库和征信系统，重点要推进以下工作：

　　构建普惠金融数据库。通过系统收集客户信用记录、交易数据、市场信息等，为银行提供全面的客户信用评估依据。该数据库既可用于贷前精准风险评估，防范不良贷款，又能支持贷后持续监测，及时发现并化解潜在风险。

　　要完善征信系统以提高信贷资源配置效率。完善的征信系统作为金融基础设施，能有效缓解信息不对称问题，帮助银行高效获取借款人信用信息，实现信贷资源的合理配置。这不仅降低了银行信贷风险，更能确保资金精准支持信用良好的小微企业和农户等普惠重点群体。

　　形成多方共建机制。需要政府制定统一建设标准和管理规范，搭建数据共享平台;银行积极参与数据共享，提升数据处理能力;社会各界加强宣传推广，提高公众认知度，共同推进普惠金融信用体系建设。

　　在金融科技迅猛发展与金融市场加速开放的当下，普惠金融成为农村商业银行实现差异化竞争的重要战略方向。农村商业银行普惠金融可持续发展的必要性、现存问题值得深入探讨。为适应市场变革，农村商业银行需要在多个方面实现突破。在服务创新上，要持续升级普惠金融服务模式，构建线上线下融合的智慧服务体系;在管理机制方面，需优化内部风险控制架构与绩效考核体系，提升普惠业务专业化运营能力;在生态建设层面，应完善与监管机构、科技公司的协同机制，形成动态风险预警与处置闭环。只有这样，农村商业银行才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，实现普惠金融业务的稳健发展。

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